가족을 위해서 꼭 들어야 할 보험이 있다!

가장에 대한 경제적 준비를 넉넉히 해놓았다 하더라도 다른 가족에 대한 섬세한 준비 또한 필요하다. 그래서 이제 자녀들을 위한 보험 중 어린이 보험에 대해 소개할까 한다.

어린이 보험이란 자녀의 성장과정에 발생할 수 있는 질병이나 상해사고 위험에 대비한 보험으로, 기본적인 구조는 성인 보험과 동일한 구조를 가지고 있다. 자녀에게 꼭 필요한 위험만을 보장하기 때문에 일반적으로 보험료는 저렴하면서 보장 범위가 매우 넓다는 것이 특징이다.

어린이보험과 관련하여 범하기 쉬운 실수는 어린이보험을 교육자금 마련용 상품으로 인식한다는 것이다. 즉 저축의 기능이 강한 저축성 보험에 자녀 관련 위험보장을 몇가지 추가한 정액형 상품으로 어린이보험을 가입하는 경우가 간혹 있다. 이런 경우 어린이한테 꼭 필요한 위험에 대한 준비보다는 만기환급금이나 환급율을 보고 상품을 선택하는 우를 범한다. 저축은 저축이고 보장은 보장이다.

당신이 자녀를 키우고 있다면 나는 저축 기능이 강한 정액형 상품보다는 다음과 같은 순서로 어린이의 보장자산을 준비하는 보험상품에 가입할 것을 추천한다.

1. 실제 병원비를 보상하는 실손형 의료보험 : 정액 보상형 상품보다 의료비 실손 보상 중심의 보험
2. 고가 의료비가 들어가는 질병에 대해서는 별도의 준비를 할 것 : 암이나 백혈병 같이 고액의 치료비를 대비해 암 진단비, 조혈모세포 이식 수술비와 같은 진단비 특약이 있는지 확인
3. 소소한 비용 또한 보장받을 수 있는지 점검 : 입원을 하게 되면 첫날부터 보상이 되는지, 골절이나 화상 시 치료비외 진단비 도한 보상되는지 여부 확인

이처럼 어린이보험은 자녀에게 발생하는 의료비 중심으로 상품을 가입해야 하는데, 반드시 점검해야 할 항목이 있다. 바로 '자녀배상책임'이라는 담보다. 배상책임이란 우연한 사고로 인해서 제3자에게 인적,물적 피해를 끼쳤을 경우 해당 손해액을 보상해주는 담보다.

이제 막 자전거를 배우던 나의 아들이 실수로 넘어지면서 주차되어있던 고급 승용차의 앞문과 뒷문에 걸쳐 스크래치를 냈다고 가정해보자. 아이를 키우다 보면 엉겁결에 도색만으로 몇 백만원의 비용이 들어가는 사로를 자주 접할 수 있다. 자녀배상책임보험이란 이럴 때 내가 부담하는 피해금액을 보험으로 처리할 수 있는 상품을 말한다. 따라서 어린이보험은 의료비용에 대한 준비와 함께 법률적 배상책임액 또한 보상이 가능한 상품으로 가입하는 것이 좋다.

이렇게 가족에 대한 준비를 끝냈다 하더라도 불의의 사고로 뜻하지 않은 자금이 소요되는 경우가 있다. 바로 현대인의 필수품, 자동차 때문이다. 통상 20대 중후반에 직장생활을 시작하게 되면, 이제는 주택 구입보다도 자동차를 먼저 구입하는 경우가 많아지고 있다. 자동차의 등록대수 도한 1,700만 대를 훌쩍 넘어섰고, 자동차 한 대당 인구수는 불과 2.9명이다. 이 수치는 2009년 국토해양부 자료를 인용한 것이며, 현재 1세대당 0.89대의 자동차를 소유하여 거의 모든 가정이 자동차를 소유하고 있다고 봐도 무방할 것이다.

이러한 현대인의 필수품 자동차 운행에는 필연적으로 사고의 위험이 수반되고 그 피해의 정도 또한 매우 큰 것이 일반적이다. 그래서 정부에서는 자동차손해배상보장법(이하 자배법)을 제정, 자동차 사고 시 가해자의 책임 범위를 더욱 확대하고 가해자의 배상능력을 확보하기 위하여 의무적으로 자동차보험을 가입해야 자동차를 운행할 수 있도록 하였다. 그런데 자동차보험만 가입하면 모든 사고에 대한 보상을 받는 다는 인식 때문에 자동차 운전자가 놓치는 위험이 매우 많다. 자동차보험은 민사상의 책임만을 보상하는 것인데 형사상, 행정상의 책임을 모두 보장받을 수 있다고 착각하는 것이다.

자동차를 운행하다가 사고가 발생하면 크게 다음과 같은 세가지 책임이 발생한다

1. 민사상 책임으로 사고가 났을 경우, 피해자에 대한 금전적, 정신적 피해에 대한 손해배상 책임이다. 이는 자동차보험에서 보상이 가능한 항목이다.
2. 형사상 책임이다. 만약 사망사고 또는 10대 중과실로 인하여 사고가 발생한다면, 이러한 사고는 민사적 합의오는 별도로 형사적 책임(벌금, 금고, 징역, 형사합의 등)이 발생한다
3. 행정상 책임이다. 도로교통법 등을 위반한 행위에 대하여 지게되는 책임으로, 범칙금이나 운전면허의 취소,정지처분 및 자동차의 사용정지 처분 등의 처벌을 받게 된다.

이렇게 생각하면 된다. 자동차보험은 남을 위한 보험으로 자동차 사고 시 모든 위험으로부터 나를 지켜주지 않는다고 말이다. 자동차를 운전하는 사람은 '나를 위해 꼭 가입해야 하는 보험'이 따로 있다는 사실을 기억하기 바란다. 바로 '운전자 보험'이다. 운전자보험은 기본적으로 본인 사망과 치료비를 보상해주는 보장내용으로 구성되어 있다. 자동차보험에서 보상하지 않은 부분까지도 보장을 받으려면 반드시 가입해야 하는 담보, 즉 형사합의 지원금을 포함시키는 것이 좋다.

타인을 사망케 하거나 중대한 상해를 끼쳤을 경우, 형사적 처벌(징역)을 경감하기 위하여 반드시 형사합의가 필요하다. 통상 자동차보험에서 경제활동을 하고 있는 사라마의 통상적인 사망 합의금은 4,500만원 정도인데, 이것은 민사상에서 일반적으로 합의하는 금액이므로 최소한 이 금액 이상의 형사합의 자금을 별도로 마련할 필요가 있다.

이처럼 놓치기 쉬운 보장 내역이지만 한 가정의 경제적 주체가 엄청난 비용을 갚기 위해 빚을 내거나 목돈을 깨지 않고 처리할 수 있는 방법을 제시하고, 형사적 책임을 수행하기 위하여 경제 활동이 중단되는 일을 막아주는 꼭 필요한 보장 내역이 바로 '형사합의 지원금'이다. 운전자보험에서 무엇보다도 중요하게 점검할 부분은 바로 사망 시 형사 합의 지원금을 담보에 포함하는 것이다. 기타 운전자보험에서 가입하면 유용한 특약들로는 소송이 발생할 경우 소송비용을 지급하는 방어비용 담보, 면허 정지, 취소 위로금 등이 있다.^[각주:1]

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1. 출처 : [마법의 돈관리], 고득성, 국일증권경제연구소 [본문으로]